Американската агенция казва, че приложенията, които позволяват на работниците да имат достъп до заплатите си преди деня на заплатата, предоставят заеми
НЮ ЙОРК (AP) — Бюрото за финансова защита на потребителите заяви в четвъртък, че приложенията, които позволяват на работниците да имат достъп до заплатите си предварително, често срещу заплащане, предоставят заеми и следователно са предмет на Закона за истината в заемите, закон от 1968 г., който изисква заемодателите да разкриват всички разходи и такси по заемите.
Ако бъде прието, предложеното правило ще даде яснота на бързо развиваща се индустрия, известна като Достъп до заработена заплата, който е сравняван с бързи заеми. Агенцията иска кредитополучателите да могат „лесно да сравняват продуктите“ и да предотвратят „бизнес практики на надпревара към дъното“, каза директорът на CFPB Рохит Чопра по време на разговор с репортери.
Приложения за достъп до заработени заплати съществуват повече от десетилетие, но придобиха популярност в годините преди пандемията и след това. Приложенията отпускат малки краткосрочни заеми на работниците между заплатите, за да могат да плащат сметки и да посрещат ежедневните си нужди. В деня на плащане потребителят изплаща парите от заплатите си, заедно с всички такси.
Според доклада си Бюрото за защита на потребителите установи, че през 2022 г. най-малко 5% от американските работници са използвали продукт със заработена заплата поне веднъж. Те изчисляват, че 7 милиона работници са получили аванс с 22 милиарда долара чрез приложения, работещи с техните работодатели, а 3 милиона работници са получили аванс с 9,1 милиарда долара чрез приложения, предназначени директно за потребителите.
Проучването на агенцията показва, че средният работник, който използва Earned Wage Access, взема 27 от тези заеми годишно, което означава един заем за почти всяка двуседмична заплата. Това може да изглежда подобно на револвиращ баланс по кредитна карта. Но с такси, които биха се равнявали на среден годишен процент (ГПР) от над 100%, заемите имат лихвени проценти, по-високи от най-скъпата ипотечна кредитна карта. Повечето от тези лихви идват от такси за ускоряване на достъпа до заплати, установи CFPB.
Типичният потребител на тези приложения също печели по-малко от 50 000 долара годишно, според Службата за отчетност на правителството, и е преживял щипката от две години на висока инфлация. Много от приложенията начисляват месечни абонаментни такси и повечето начисляват задължителни такси за незабавни преводи на средства.
Кристин Зинър, политически съветник в Americans for Financial Reform, каза, че продуктите за авансово плащане „не са нищо повече от заеми до заплата на работното място, като потребителите (са) по-лесни за плячка, тъй като парите са само едно докосване на мобилен телефон. ”
„Хората могат лесно да попаднат в капана на цикъла на дългове, като теглят повторно заеми, като искат аванси 12 до 120 пъти всяка година, само за да платят основните домакински разходи и да свържат двата края,” каза тя.
CFPB също така каза, че обръща голямо внимание на „бакшишите“, които много от приложенията изискват, когато предоставят аванси на заплати. По време на обаждането Чопра нарече практиката странна, като отбеляза, че много компании за авансово изплащане на заплати носят „значителни приходи“ от така наречените бакшиши.
През 2021 г. Калифорнийският отдел за финансова защита и иновации установи, че „потребителите често се чувстват принудени да напуснат (бакшиши) поради приложени тактики на натиск като... твърдения, че бакшишите се използват за подкрепа на други уязвими потребители или за благотворителност цели.”
С тълкувателното правило CFPB изяснява, че „ако работниците получат пари, които са длъжни да изплатят от своите заплати, това е заем съгласно федералния закон (и компаниите) трябва да разкрият лихвен процент.“
Това означава, че бакшишите и таксите за ускорени преводи трябва да бъдат включени в цената на заема съгласно схемата за разкриване на информация, наложена от Закона за истината в кредитирането, и тези разходи не могат да се третират като „случайни, дори ако сумата е променлива“, каза Чопра.
Някои компании за достъп до заработени заплати твърдят, че тези такси не трябва да се третират като част от стандартното изчисление на ГПР за заемите. Когато Кънектикът прие закон, ограничаващ таксите, които приложенията могат да начисляват в рамките на държавните лимити за лихварство, поне една компания за достъп до заплати, EarnIn, спря да работи в щата. Запитан защо, главният изпълнителен директор на EarnIn Рам Паланиапан каза, че вече не е „икономически жизнеспособен“.
Пени Лий, президент на Асоциацията за финансови технологии, индустриална група, която включва много компании от EWA като членове, каза, че нейната група е „ дълбоко загрижени“ от предложеното действие от CFPB.
„Достъпът до заработена заплата не трябва да се счита за заем, тъй като е безплатен продукт без право на регрес, даващ достъп до пари, които работниците вече са спечелили, а не до бъдещи заплати“, каза тя в подготвено изявление, добавяйки предложеното правило ще „навреди на милиони работници, които разчитат на достъп до заработени заплати, за да се възползват от вече заработените си заплати.“
В доклада си CFPB установи, че въпреки че компаниите рекламират тези услуги като безплатни за работници в неработодател субсидирани транзакции, „повечето работници са платили поне една такса и почти всички работници избират да платят такса за ускорен достъп до средствата си“. CFPB каза, че при почти 50% от потребителите на продукти със заработено заплащане, които се обръщат към услугата повече от веднъж месечно, „разходите могат да се натрупат за работници, които често се плащат на час, имат ликвидни ограничения и получават обществени облаги.“
Агенцията ще приема коментари по предложеното тълкувателно правило до края на август.
„Днешният доклад и правило са важни стъпки за CFPB, за да се гарантира, че пазарът работи“, каза Чопра. „Искаме да видим, че пазарът се конкурира с намаляване на разходите за служители и работодатели.“
___
Асошиейтед прес получава подкрепа от Фондация Чарлз Шваб за образователни и разяснителни доклади за подобряване на финансовата грамотност. Независимата фондация е отделна от Charles Schwab and Co. Inc. AP е единствено отговорна за нейната журналистика.
